JAKARTA - Pengertian uang muka adalah pembayaran yang dilakukan di awal saat melakukan pembelian barang secara kredit.
Uang muka, atau yang dikenal juga dengan istilah down payment, umumnya diperlukan ketika Anda ingin mencicil barang atau aset dengan harga yang cukup besar.
Contohnya, dalam membeli handphone, beberapa toko atau perusahaan mengharuskan Anda membayar uang muka untuk memastikan bahwa cicilan akan dilakukan sesuai kesepakatan.
Bagi Anda yang belum begitu paham mengenai uang muka ini, berikut kami hadirkan penjelasan tentang pengertian uang muka serta keuntungan yang bisa didapatkan.
Semoga pembahasan ini dapat membantu Anda memahami lebih jauh tentangnya.
Pengertian Uang Muka
Pengertian uang muka merujuk pada sejumlah pembayaran yang harus dilakukan pembeli kepada penjual atau kreditur sebagai jaminan sebelum pelunasan penuh atas barang atau properti yang dibeli.
Biasanya, uang muka ini dihitung berdasarkan persentase dari total harga jual. Uang muka sering digunakan dalam transaksi yang memungkinkan pembayaran secara cicilan, dan berfungsi untuk mengamankan produk yang dibeli.
Selain itu, uang muka juga berperan dalam mengurangi risiko terkait penjualan. Untuk lebih memahami manfaat dari uang muka, berikut adalah penjelasan lebih lanjut mengenai fungsinya.
Fungsi Uang Muka
Sebagaimana telah dijelaskan sebelumnya, definisi uang muka atau down payment adalah sejumlah uang yang biasanya diperlukan dalam pembelian barang dengan nilai besar, seperti rumah, kendaraan, atau aset besar lainnya seperti mesin pabrik.
Besaran uang muka ini bervariasi, namun umumnya dihitung sebagai persentase dari harga total pembelian, seperti 5%, 10%, 15%, atau 20%. Uang muka ini harus dibayar terlebih dahulu sebelum barang atau produk diserahkan kepada pembeli.
Meskipun uang muka lebih terlihat menguntungkan bagi penjual karena menerima pembayaran di awal, pembeli juga mendapatkan keuntungan karena dapat mengurangi total jumlah hutang yang perlu dilunasi.
Selain itu, uang muka berfungsi sebagai bentuk komitmen yang memastikan kedua pihak, baik penjual maupun pembeli, terikat dalam transaksi tersebut.
Dalam dunia bisnis, uang muka juga digunakan dalam penjualan produk atau jasa yang memerlukan proses pembuatan manual atau pengiriman bertahap.
Artinya, jika pesanan membutuhkan waktu untuk diproses atau dikerjakan secara manual, penjual akan meminta uang muka untuk memastikan pembeli benar-benar serius dan berkomitmen terhadap transaksi yang dilakukan.
Barang Apa Saja yang Dibeli Menggunakan Uang Muka?
Uang muka, atau yang sering disebut juga dengan down payment, biasanya digunakan oleh orang-orang untuk membeli barang-barang bernilai tinggi melalui sistem cicilan atau pinjaman.
Karena itu, penjual seringkali meminta uang muka untuk menutupi sebagian harga barang yang dibeli.
Penerapan uang muka ini perlu disetujui oleh kedua belah pihak, terutama oleh pembeli atau debitur. Besaran uang muka yang ditentukan juga akan mempengaruhi biaya pinjaman, termasuk bunga dan jangka waktu pinjaman.
Oleh karena itu, sangat penting untuk memahami informasi terkait uang muka ini agar Anda dapat menentukan jumlah yang sesuai dengan kemampuan finansial Anda.
Mengapa Penjual Menerapkan Sistem Uang Muka?
Penerapan sistem uang muka atau down payment sangat terkait dengan harga barang atau jasa yang dijual, terutama untuk barang atau jasa dengan harga tinggi, seperti kendaraan, rumah, tanah, dan lainnya.
Uang muka menjadi bagian dari harga pembelian yang harus dibayar oleh pembeli, dan bukan bagian dari pinjaman.
Pembeli dapat membayar uang muka tersebut menggunakan tabungan pribadi, dengan cara yang beragam, seperti melalui kartu kredit, pembayaran elektronik, cek, dan lainnya.
Ketika penjual atau kreditur memberikan pinjaman, pembeli sebenarnya sudah mengambil risiko. Risiko ini mencakup kemungkinan pembeli tidak dapat melanjutkan pembayaran, yang menyebabkan kreditur kehilangan uang muka tersebut.
Dengan adanya uang muka, risiko pembelian bagi pihak penjual atau kreditur dapat diminimalisir.
Sebagai contoh, jika seorang pembeli memberikan uang muka 20% untuk membeli rumah, maka pemberi pinjaman hanya perlu memberikan 80% sisanya, mengurangi total risiko yang harus dihadapi oleh pihak kreditur.
Apakah Pembelian dengan Cicilan Selalu Memakai Uang Muka atau Down Payment?
Uang muka tidak selalu diterapkan dalam setiap transaksi jual beli yang melibatkan pinjaman.
Seringkali, seseorang bisa mendapatkan penawaran yang tidak memerlukan uang muka atau down payment. Ini berarti pembeli tidak diharuskan membayar uang muka di awal transaksi.
Cara Kerja Uang Muka
Menurut New York Times, cara kerja dari uang muka atau down payment menunjukkan bahwa semakin besar uang muka yang dibayarkan di awal, maka cicilan yang perlu dibayar berikutnya akan semakin kecil.
Namun, hal penting yang perlu diperhatikan adalah bunga yang harus dibayar setiap bulan saat melunasi cicilan tersebut. Semakin rendah cicilan, maka bunga yang dibayar juga semakin kecil.
Berikut adalah penjelasan mengenai cara kerja uang muka dalam pembelian dua jenis aset, yaitu kendaraan dan properti, untuk memudahkan Anda memahami konsepnya.
Uang Muka Untuk Rumah
Pada usia 20-an, banyak orang mulai mempertimbangkan untuk membeli atau menyewa rumah sebagai tempat tinggal jangka panjang. Dalam pembelian rumah secara kredit, uang muka selalu dibutuhkan sebagai jaminan pembayaran.
Misalnya, ketika seseorang mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) untuk membeli rumah, harga rumah bisa mencapai 1,5 miliar rupiah. Umumnya, uang muka yang harus dibayar untuk rumah berkisar antara 10% hingga 20% dari harga rumah tersebut.
Jika rumah harganya 1,5 miliar, maka uang muka yang perlu dibayar adalah sekitar 150 juta hingga 300 juta rupiah.
Untuk mendapatkan bunga yang lebih rendah, pembeli bisa menambah jumlah uang muka atau memperpendek jangka waktu cicilan. Jika cicilan terlalu lama, bunga yang harus dibayar akan semakin besar.
Uang Muka Kendaraan
Bagi yang ingin membeli kendaraan secara kredit, penting untuk mengetahui jumlah minimum uang muka yang harus dibayar.
Berdasarkan informasi dari berbagai sumber, mulai Desember 2019, minimum uang muka untuk kendaraan pribadi mengalami penurunan.
Uang muka untuk motor roda tiga atau lebih biasanya sekitar 15%, meskipun ada aturan baru yang mewajibkan uang muka antara 25% hingga 40%, tergantung jenis kendaraannya.
Hal ini dilakukan untuk menghindari gagal bayar, terutama karena dampak pandemi COVID-19. Beberapa perusahaan leasing bahkan menaikkan uang muka menjadi 30% hingga 40% untuk kendaraan roda empat.
Namun, jika memilih kredit kendaraan di bank, bunga yang ditawarkan cenderung lebih rendah dibandingkan dengan leasing. Sama seperti rumah, semakin pendek jangka waktu pinjaman, semakin rendah bunga yang harus dibayar.
Oleh karena itu, jika uang muka meningkat, disarankan untuk memperpendek jangka waktu pinjaman agar bunga yang dibayar tidak terlalu tinggi.
Keuntungan Uang Muka
Saat Anda berencana membayar uang muka, biasanya Anda diberikan pilihan antara membayar uang muka dalam jumlah besar atau jumlah kecil.
Menurut data dari Investopedia dan Rocket Mortgage, ada beberapa keuntungan yang bisa diperoleh, baik saat memilih uang muka besar maupun kecil.
Keuntungan Uang Muka Besar
- Suku Bunga Lebih Rendah
Pembayaran uang muka dalam jumlah besar biasanya akan berpengaruh pada penurunan suku bunga pinjaman. Sebaliknya, jika uang muka yang dibayar kecil, suku bunga yang dikenakan cenderung lebih tinggi.
Dengan suku bunga yang lebih rendah, Anda dapat mengurangi pengeluaran untuk pembayaran bunga di masa depan.
- Cicilan Bulanan Lebih Kecil
Selain suku bunga yang lebih rendah, membayar uang muka besar akan mengurangi sisa pinjaman yang harus dibayar, yang berarti cicilan bulanan Anda akan lebih ringan.
- Meningkatkan Kepercayaan Kreditur
Dengan membayar uang muka besar, Anda menunjukkan keseriusan dalam melakukan transaksi. Hal ini bisa meningkatkan kepercayaan kreditur, yang dapat mempermudah Anda saat ingin mengajukan kredit lainnya di masa depan.
Keuntungan Uang Muka Kecil
- Membeli Barang dengan Biaya Awal yang Lebih Terjangkau
Pembayaran uang muka kecil memungkinkan Anda untuk mendapatkan barang atau aset yang diinginkan meski dana Anda belum sepenuhnya mencukupi untuk membayar seluruhnya.
Hal ini memberi Anda kemudahan dalam memulai pembelian tanpa harus menunggu dana penuh.
- Cicilan Sesuai Dengan Anggaran
Meskipun cicilan akan lebih besar dan jangka waktu lebih panjang, Anda masih bisa membayar cicilan sesuai dengan anggaran bulanan Anda. Dengan begitu, pembayaran tetap bisa disesuaikan dengan kemampuan finansial Anda.
- Sisa Uang untuk Kebutuhan Lain
Dengan uang muka kecil, Anda bisa menyisakan sebagian dana untuk keperluan lainnya.
Ini dapat membantu Anda dalam mengelola keuangan dan memenuhi kebutuhan penting lainnya tanpa harus mengorbankan terlalu banyak dana untuk pembayaran uang muka.
Kerugian Uang Muka
Tentu saja, selain memiliki berbagai kelebihan, pembayaran uang muka atau down payment juga memiliki beberapa kekurangan. Berikut adalah beberapa kerugian yang perlu Anda pertimbangkan:
Mengurangi Anggaran untuk Biaya Lain
Misalnya, jika Anda membayar uang muka yang besar untuk membeli rumah, anggaran Anda untuk keperluan lain akan berkurang.
Anda mungkin harus mengorbankan biaya untuk renovasi, membeli perabotan baru, atau biaya pindahan yang cukup memerlukan dana tambahan.
Proses Pembelian yang Lebih Lama
Pembelian barang atau properti dengan uang muka cenderung memperpanjang waktu proses pembelian.
Berbeda dengan pembelian tunai, yang bisa selesai dalam beberapa hari, pembayaran menggunakan uang muka mengharuskan Anda menunggu sampai proses pembiayaan dan persetujuan selesai sebelum barang atau properti diserahkan.
Uang Terikat dalam Aset
Ketika Anda membayar uang muka untuk membeli rumah, misalnya, uang tersebut akan menjadi bagian dari nilai properti.
Meskipun harga properti mungkin naik di masa depan, uang yang Anda bayarkan di awal tidak bisa langsung digunakan atau dipergunakan untuk kebutuhan lain, karena terikat dalam bentuk aset yang membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk meningkat nilainya.
Manfaat Uang Muka untuk Pembeli
Meskipun ada barang atau jasa yang ditawarkan tanpa uang muka, sangat disarankan untuk tetap membayar uang muka. Biasanya, uang muka ini berupa persentase dari total harga barang, yang umumnya berkisar sekitar 20%.
Setelah itu, Anda dapat melunasi sisa pembayaran melalui cicilan rutin yang disepakati oleh kedua belah pihak.
Sebagai contoh, jika Anda membeli rumah dengan harga 500 juta, maka uang muka yang perlu Anda bayar adalah sekitar 100 juta atau 20% dari harga rumah.
Dengan cara ini, Anda hanya perlu meminjam 400 juta dari bank, yang tentunya dapat menghemat bunga dan biaya lainnya. Untuk lebih memahami manfaat uang muka bagi pembeli, berikut beberapa keuntungan yang bisa Anda dapatkan:
- Tingkat bunga pinjaman yang lebih rendah
- Biaya uang muka yang lebih rendah
- Pembayaran cicilan bulanan yang lebih ringan
Manfaat-manfaat ini dapat mempermudah Anda dalam mendapatkan pinjaman, karena uang muka mengurangi risiko yang dihadapi oleh penjual atau pemberi pinjaman jika terjadi kegagalan pembayaran.
Sebaiknya, Berapa Jumlah Uang Muka yang Cocok Untuk Anda?
Besaran uang muka untuk pembelian rumah, kendaraan, atau barang lainnya tentunya sangat bergantung pada kondisi finansial dan tujuan keuangan masing-masing individu.
Hal yang perlu diingat adalah, semakin besar uang muka yang dibayarkan, maka cicilan bulanan akan semakin kecil dan peluang untuk mendapatkan persetujuan pinjaman akan semakin besar.
Sebagai penutup, dengan memahami pengertian uang muka, Anda dapat membuat keputusan finansial yang lebih bijak dalam transaksi pembelian barang atau aset secara kredit.